可穿戴设备无法改变用户的生活习惯，但钱可以。

    与国内的医疗保险主要由政府的社保项目提供不同，在美国私营的保险公司仍然占据主要的市场份额。企业雇员的医疗保险通常由公司与保险公司合作，费用共同承担。保费也是市场化的，会根据个人的健康风险变化每年变一次。

    可穿戴设备如何与医疗保险扯上关系呢？其实它首先是与健康扯上了关系，可穿戴设备能监测身体状况的传感器越来越多，所收集的数据也越来越广，从步数、心率到血氧应有尽有，这些都与个人的健康水平息息相关。而个人的健康水平与其所支付的保险费是直接相关的。

    保险公司可以通过可穿戴设备了解用户的生活习惯及各项身体数据是否健康，并建立一个奖惩标准，坚持运动、健康生活的人保费降低，而生活习惯不健康的人保费提高。等于是直接用金钱去激励你更健康地生活，同时改掉不良生活习惯。其最终的结果是公司和员工付出的保费更少，员工变得更加健康，而保险公司所支出的医疗费用也随之降低。

    医疗保险的费用由企业和员工共同承担，所以也难怪越来越多的企业开始在健康项目中纳入可穿戴设备。占据可穿戴设备市场份额最大的Fitbit，目前增长最快的一块业务就是公司雇员项目。

    健康科技领域的企业家表示保险公司目前正在研究如何以最好的方式去利用健康追踪设备所产生的数据。广受欢迎的跑步应用创始人和CEOFlorianGschwandtner表示“他们目前还没有解决方案”。去年Gschwandtner与美国和奥地利的保险公司一起进行了多次会议。

    在保险人咨询公司PricewaterhouseCoopers关注医疗保健的KellyBarnes表示，来自可穿戴设备的频繁数据反馈对医疗保险公司来说将变得十分有用。

    实际上，追踪设备已经在汽车保险中得到使用。例如，保险公司Progressive为用户提供一款叫Snapshot的设备，插入用户汽车的仪表盘，然后持续监测用户的驾驶行为，好的驾驶者会得到保费上的折扣。如此便会激励更多的用户保持良好的驾驶习惯。医疗保险也可以通过可穿戴设备来采用同样的策略。

    而医疗保险市场要比汽车保险大得多，美国人每年用于医疗保健方面的支出高达2.6万亿美元，其中有相当一部分是不健康的生活习惯导致的，比如不良饮食习惯导致的肥胖和糖尿病。

    保险公司目前已经在使用BMI数据作为费率设定的一个标准，普华永道医疗行业顾问VaughnKauffman表示，“你可以把可穿戴设备看作是BMI更进一步的发展，谁知道呢——想起来可能有些恐怖——或许未来我们将看到根据你每天的生活习惯，一个更健康的你将获得更低的保费。”

    “我可以看到医疗保健往这个方向发展，”Barnes补充到。“如果你佩戴了这款可穿戴设备，而我看到你频繁活动、经常健身，就会降低你的费率……而且我可以让费率每天变更，而不是每年变一次。”

    可穿戴将如何推动健康保险革命？

    上面笔者写到可穿戴设备与健康保险结合，其基本商业模式是：保险公司与可穿戴厂商合作，以补贴价为保险用户提供设备，用户佩戴设备收集的健康和运动数据传输回保险公司，保险公司据此设定保费上的奖励或惩罚标准，比如用户达到每天运动的目标就减少其保费。如此用户为降低保费会尽力改善健康水平，保险公司因此付出的医疗费用会下降，而可穿戴厂商则获得了用户和市场，形成共赢的局面。

    咋看之下这个模式十分完美，然而真正实施起来并不容易，下面就从头开始梳理一下可穿戴与健康保险。

    可穿戴的进化

    尽管尽几年技术突飞猛进，可穿戴技术革命仍处于初级阶段。根据尼尔森的ConnectedLife报告，70%的消费者知道有可穿戴技术的存在，但只有15%的受访消费者在日常生活中使用可穿戴设备。

    在目前的可穿戴市场，占主导地位的是运动追踪设备，它们的形态多种多样，主要功能包括计步和睡眠追踪，可以和移动设备连接传输数据。这些设备的主要消费群体是年轻，爱好运动且有钱购买电子产品的人。

    然而可穿戴远不仅仅只是计步器和腕带设备。我们已经见到过全尺寸的机器人服装以及小到可以植入人体内的传感器。传感器是可穿戴设备的核心，随着传感器技术的进步和种类的扩大，其收集数据的精度和广度将大大提高，我们将看到可穿戴设备进入更广泛的市场。

    可穿戴遇到的障碍

    有技术的突飞猛进，有投资热潮，加上实现医疗保健业革命的巨大潜力，还有什么挡在可穿戴成为TheBigThing前面呢？对可穿戴的普及有两个重要的阻碍因素。

    首先是价格，这里应该把各种质量堪忧的廉价山寨手环排除在外。在国外的市场调查中，高达72%的消费者希望可穿戴设备能够更便宜。随着竞争加剧，可穿戴产品的价格会下降。但如果有来自保险公司的补贴，消费者可以更快的以低价用上高质量的可穿戴产品，甚至他们将不用自己去考虑购买，保险公司会设计好一整套激励方案。早前就有传闻称苹果的iWatch将由保险公司补贴。这与运营商补贴iPhone不同，但效果却类似。

    第二，目前市场上多数都是健身相关的产品，它们的目标用户群是关注健康，热爱运动的人群。然而，可穿戴设备最能够发挥作用目标人群，是那些有高风险，有慢性疾病，以及生活不健康（比如久坐不动）的人，这类人群的健康改善效果要更好。不过目前市场上还看不到太多针对这类市场的产品。老年人以及不那么精通科技的人群对使用可穿戴设备也有更多疑虑，他们需要有更直接一些的解释——为什么可穿戴能帮助改善健康。

    对很多消费者而言，可穿戴仍然是个新奇的东西，特别是当他们看到价格时。而那些已购买可穿戴设备的人中也有很多对其收集的数据觉得没什么用。要充分利用数据，最好的办法就是把这些设备整合进进保险公司的商业模式中去。

    可穿戴如何对保险公司有利？

    如果保险公司在健康保险中整合可穿戴技术，他们可以获得：

    更健康，参与度更高的客户：可穿戴设备跟踪用户的生活习惯，并提供指导改善建议，记录他们的进步并激励他们去达到设定的目标。加上保险公司的在保费上的一些激励，我们将看到更健康客户群。而更健康的客户群使用医疗保健服务的频率也更低。

    更好的风险模式：保险公司可以根据从用户身上收集的数据为每名用户个性化的风险模式。

    如此不同的人可以支付与自身情况相符的保险费用，而不是所有人都一样。

    与医疗服务提供者更强的合作：可穿戴设备让病人可以随时随地把身体的信息分享给医疗服务提供者和保险公司，双方对病人同样知情，这样各方将可以一起合作为个人的治疗做出最好的决定。

    更加准确、个性化的治疗和诊断：考虑到可穿戴设备实时收集用户健康数据，在治疗和诊断时病人需要做的检测减少，医生也可以据此为每个病人做出更加精确的诊断和治疗，并减少待在医院的时间。对于有慢性病的人来说，他们可以更舒适地在家里得到病情监控。

    保险公司如何使用可穿戴设备

    如果保险公司想要把可穿戴设备整合进商业模式中去，他们需要找到简单有效的解决方法，让各方都能获益，改善整个医疗保健体验，理想的方法包括：

    建立一个平台。需要有一个平台来让保险者和保险公司进行沟通和交互。HumanaVitality和CarePass已经在做这件事了，他们让用户的设备可以与他们的账户同步。保险公司还可以为那些达到目标，保持活跃和健康的用户提供折扣或奖励。

    让消费者采纳起来更加容易。在用户投保之时就可以把可穿戴设备提供给他们。让他们选择一款设备，直接寄送到家里。保险公司还可以对设备进行补贴作为激励的一部分。对于已经生病的用户，保险公司也可以提供特定的设备帮助病情管理和健康恢复。

    充分利用数据。用户的数据是整个商业模式的核心，保险公司虽然让这些数据得到充分利用。一方面可以指导用户如何识别并利用数据来调整生活习惯；保险公司本身需要充分地把数据整合进风险模式中去；另外保险公司还可以与医疗机构分享这些数据。

    成为科技企业与消费者的中间人。目前市场上的可穿戴设备有一大堆，未来还会有更多，想要找到合适的一款非常难。这时保险公司可以作为一个可信赖的中间人，为用户遴选出最合适的设备，并以合适的价格提供给他们。

    可穿戴将在未来的医疗保健中扮演一个重要角色，保险公司需要认识到这点并及早采取行动。可穿戴带来的革命不仅将改变保险公司与客户之间的沟通交互，而且也将帮助保险公司、企业、员工、医生为同一个目标联合起来。