上周，硅谷医疗创业公司collective health获得了8100万美金的C轮融资，距离他们上一轮3800万美金的融资仅仅过去7个月。collective health究竟是何方神圣？有媒体说它是一家医疗保险公司，其实不然。collective health非但不是保险公司，而且他们的使命就是要做医疗保险公司的终结者。

        这到底是什么鬼？一切都要从collective health联合创始人Ali Diab的一次就医血泪史说起。这哥们儿有一次突发腹痛，后来在急诊检查发现肠子绞在一起了，于是赶紧做开腹手术。经历了这次倒霉的病痛之后， Diab发现麻烦还在后面呢。保险公司寄来了一大摞账单，并且告知他有一大笔费用不在报销范围之内。理由是“那些项目是试验性的或者因为医生进行了错误的处置”。Diab气得要命，于是找保险公司理论，经过一个月的扯皮， Diab最终败下阵来。

       但Diab咽不下这口气，于是向自己做医生的朋友Rajaie倾诉，结果他的朋友告诉 Diab，这种事情太常见了，在美国，医疗保险公司就是这么坑人不眨眼的。“每次你和保险公司那帮人打叫交道，都会感觉回到了上世纪80年代，医疗保险整体的不透明性和一切繁文缛节对于今天生活在互联网时代的人们来说简直就是灾难。”

     了解了这些事情后， Diab选择做些事情改变现状，而不是像大多数人一样在抱怨中默默接受。经过几个月的调研， Diab和自己的朋友Rajaie一起开创了collective health。

       在美国，企业为雇员提供医疗保险的方式有两种，一种是自保险，另一种是向商业保险公司购买。据统计，在美国雇员超过5000人的企业中有94%为自保险雇主，也就是说这些企业有自己的医疗福利资金池，自主管理运作，不需要第三方保险公司参与，比如谷歌。但与此相对的是，仅有16%雇员少于200人的中小企业雇主采用自保险的方式，剩余的绝大部分公司都通过购买商业保险为员工提供医疗福利。这其中的原因大致有两个，都不难理解，第一，一般意义上，大家认为保险遵从大数法则，也就是说资金池越大，对抗风险的能力越强，因此中小雇主一般认为自保险面临很大的资金风险；第二是因为自保险需要企业有专业的保险管理和运作能力，这对小企业来说是一个不小的负担。

       collective health想做的事儿就是把那些需要购买商业保险的中小企业雇主解放出来，让他们成为自保险雇主，从而把“万恶”的商业保险公司一脚踹开。这事儿做起来其实挺疯狂的。 Diab有一次接受采访时也说过，“我们不会像有些人一样做什么健康追踪设备，如果要在医疗领域创业，就一定要选择最要害的那个问题。”

        collective health要做成这事儿需要具备两个条件，第一，向中小企业雇主证明自保险比购买商业保险更省钱；第二、让中小企业以较小的投入拥有自保险的管理运作能力。于是他们就向着这个目标开干了！

       对于第一点，Diab觉得特别具有戏剧性，“很多人认为大型保险公司具备和医院博弈的实力，所以理应能够谈判得到一个较低的价格，但是事实根本就不是这样。”Diab举例说，他曾经在一家医院对比过磁共振检查费用，如果走保险公司的话，整个检查需要3700美金，其中1500美金需要自付，但是如果你不走保险公司，选择当时用现金支付的话，只需要600美金（这个确实挺毁三观的）。由此，Diab得出的结论是，商业保险公司所谓的谈判获取低价的优势其实是个幌子。但是证明某一项检查的费用低，并不能说明自保险能从整体上帮助雇主省钱，所以collective health需要通过实践证明这一点。目前collective health也许已经能够给出非常可喜的数据了，但我们还不能从公开的资料中看到这些数据。不过这一切背后隐含的一个假设是：保险公司作为一个中介组织，其自身的交易成本可能远远超过他们分担风险的价值。

        下面说第二点，如何让小公司获得自保险的管理能力？软件啊！collective health开发了一套对于企业雇主非常友好的自保险平台管理软件，雇主可以在这个平台上选择合适的医院和医生，动态管理资金池，灵活定义报销范围，还可以追踪员工健康状况等等。关于这个软件平台我们这里不多说了，有兴趣的同学可以自己再深入研究。总之，collective health的思路其实就是用工具代替中介服务。至于collective health的这套系统好不好用，可能只有使用者才知道，不过从collective health这轮的估值和融资额度来看，他们的产品在技术和体验上应该还是很有竞争力的。

        说到这里，大家一定会问，那collective health怎么赚钱呢？目前，collective health的收费模式是面向雇主，一个雇员每月缴纳50美金，其实想想这个价格也不低，所以怎么向雇主证明这笔投入是值得的，还需要看collective health的产品能力。

        除了上述我们说的两点外，collective health其实也向客户展示了自保险的另外一个迷人之处：就是给予企业福利更大的运作自由度。这事儿怎么讲呢？如果你花钱向保险公司购买保险，别看他们有很多套餐，不过对企业来说都差不多；但如果雇主自保险的话，就可以根据资金使用状况灵活地选择服务项目和报销比例。比如公司可以为员工提供没有自付额度的远程医疗服务，以鼓励员工有不适及时就医，不要拖成大病。再比如某些雇员平均年龄较大的雇主可以为员工提供更多慢病干预相关的服务，从而降低整体的医疗花费。除此之外，通过透明清晰的软件平台，企业可以非常深入地了解员工的健康状况，从而用更长远的眼光规划医疗福利的使用。

        综合以上，在collective health看来，医疗保险公司是一个可以被信息化工具取代的中介组织。在美国，医疗保险公司是众所周知的没人爱，但Diab对于医疗保险公司的唾弃远不止此，他认为这帮人口口声声说要保人健康，但他们做的事情没有一件和保健康相关。此外，“整个系统时刻站在道德的交叉路口，以令人发指的官僚作风蚕食着整个国家的医疗费用。”所以，collective health想干掉他们！祝collective health好运！